Ya sea que necesite financiar un gasto necesario o un capricho, existen diferentes tipos de préstamos disponibles para satisfacer sus necesidades específicas. Familiarizarse con las diversas opciones de préstamo y sus detalles le ayudará a tomar la mejor decisión para su situación.

La cantidad de dinero prestada se llama capital. Este se devuelve con el tiempo, junto con los intereses.

Definición

Un préstamo es dinero u objeto que se presta temporalmente para su uso. Por lo general, debe devolverse con intereses, que es una cantidad adicional que se suma a la suma original. La palabra proviene del inglés medio lane, lain y lan, del nórdico antiguo láin, lan (“préstamo, feudo”) y del frisón occidental leen (“algo prestado”). Está relacionado con el islandés lanna y el danés l.n y länna sueco, y lehen alemán.

El plazo del préstamo se define por los términos estipulados en el contrato de préstamo, incluyendo el capital, el plazo, la tasa de interés y el calendario de pagos. Se pueden negociar diversos términos adicionales, como los requisitos de garantía y las consecuencias en caso de impago. Los préstamos constituyen una importante fuente de liquidez para empresas y particulares, y son una fuente principal de ingresos para muchos bancos a través de las tarjetas de crédito y otros instrumentos financieros.

El verbo «loan» ha sido criticado por los expertos en uso del lenguaje como un americanismo, pero aún se usa comúnmente: «La experiencia con la muerte no aporta préstamos con asnef nuevos sabiduría a los médicos más que a los sepultureros» (Bernard Lown). El sustantivo «loan» también se usa ampliamente, especialmente en contextos financieros: «Pidió prestado el dinero a su banco». El préstamo no debe confundirse con la deuda, que es el monto total adeudado, incluyendo el capital y los intereses. Si una persona salda su deuda, recibe ingresos equivalentes al monto adeudado.

Objetivo

El propósito de un préstamo es la razón fundamental por la que el prestatario busca obtener fondos de un prestamista. Puede ser para consolidar deudas, realizar una compra importante o cubrir gastos de vacaciones. También puede utilizarse para iniciar un negocio o expandir una empresa existente. El prestamista y el prestatario acuerdan los términos del préstamo, incluyendo las cláusulas, el valor de la garantía, las garantías, la tasa de interés y el plazo de amortización.

La finalidad del préstamo es especialmente importante en el caso de hipotecas y otros préstamos, donde el prestamista considera el propósito del mismo al evaluar el riesgo y ofrecer una tasa de interés. Por ejemplo, si solicita un préstamo para ampliar su familia, el prestamista podría fijar un precio diferente para este tipo de préstamo que para uno destinado a financiar reformas en el hogar.

Cuando los intermediarios financieros recopilan información para aprobar o denegar un préstamo, deben preguntar al solicitante cuál es el propósito del mismo. Esto les permite encontrar el tipo de préstamo adecuado a la necesidad y determinar si es la opción más conveniente. Por ejemplo, un préstamo de consolidación de deudas es una buena opción para financiar un viaje o una compra importante, pero un préstamo hipotecario podría ser más apropiado para financiar la remodelación de una cocina.

Tipos

Existen muchos tipos de préstamos que puedes obtener de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Se clasifican según su finalidad y funcionamiento, como préstamos personales, hipotecas, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y tarjetas de crédito. Algunos requieren garantía, mientras que otros no. Además, varían en plazos y tasas de interés.

En general, los préstamos personales y comerciales se clasifican en garantizados y no garantizados. Los préstamos garantizados utilizan activos físicos, como propiedades y automóviles, como garantía del capital prestado. Suelen tener tasas de interés más bajas que los no garantizados y están disponibles para quienes tienen un buen historial crediticio. Los préstamos garantizados son populares para compras importantes como viviendas y automóviles.

Por otro lado, los préstamos personales y comerciales sin garantía no requieren aval. En cambio, se basan en el historial crediticio y financiero del prestatario para calificarlo y determinar su tasa de interés. Suelen ser más flexibles en cuanto a cómo se pueden usar, y pueden incluir desde financiar una boda hasta comprar un anillo de compromiso. Sin embargo, es importante que los prestatarios entiendan que cuanto más tiempo tengan el dinero prestado, más intereses pagarán en total. Esto puede representar un costo significativo si no pueden devolver el dinero prestado. También es importante estar al tanto de los préstamos abusivos, donde los prestamistas otorgan préstamos sin verificar la capacidad de pago del prestatario.

Reembolso

El reembolso de un préstamo se realiza mediante una serie de pagos que generalmente incluyen un monto de interés calculado sobre el saldo pendiente más una parte del capital. Esta parte del capital suele ser menor al inicio de cada período y mayor en los períodos posteriores.

Algunas deudas pueden liquidarse anticipadamente mediante opciones de aplazamiento y prórroga. Sin embargo, esto puede ocasionar problemas crediticios importantes y solo debe hacerse si existe la certeza de que el prestatario podrá cumplir con las nuevas condiciones de pago.

Al negociar las condiciones del préstamo, tanto el prestatario como el prestamista deben acordar la cantidad a solicitar, la fecha de devolución, el importe de las cuotas y si se aplicarán cargos por mora. Si se aplican cargos, el prestamista deberá detallar su importe y su tipo impositivo.

Los préstamos a la vista suelen utilizarse entre personas con una relación conocida, como amigos y familiares. Sin embargo, las entidades financieras profesionales, como los bancos, también ofrecen ocasionalmente préstamos a la vista a clientes con los que mantienen una relación establecida. La diferencia entre un préstamo a la vista y un préstamo a plazo fijo radica en que los primeros pueden solicitarse para su reembolso en cualquier momento, siempre que el prestamista haya dado el preaviso suficiente, tal como se especifica en los términos del contrato. Un préstamo a plazo fijo, en cambio, se amortiza a lo largo de un periodo prolongado con una cuota mensual fija.